Договор займа

Несложный на первый взгляд договор займа порой способен доставить немало неприятностей. Как нужно оформить заем, чтобы не потерять надежду на его возвращение? Можно ли оформлять заем в валюте? На какие проценты вправе претендовать кредитор?

Прежде всего, отметим главную особенность займа - для его заключения составить и подписать договор еще недостаточно. Дело в том, что заем относится к реальным договорам, заключение которых требует фактической передачи имущества. Поэтому заем будет считаться состоявшимся только тогда, когда деньги попадут к должнику. Их можно вручить наличными или перечислить на счет - форма передачи не важна.

Хотя Гражданский кодекс требует оформлять заемные отношения письменным договором (п. 1 ст. 808), это не обязательно должен быть документ, подписанный обеими сторонами. Оформить заем можно, например, распиской должника (п. 2 ст. 808 ГК РФ). Этого будет вполне достаточно для того, чтобы обязать его возвратить долг.

Более того, расписка может понадобиться и в том случае, если стороны составили письменный договор. Ведь фактическая передача денег должна быть подтверждена. Поэтому если в самом договоре нет отметки о передаче денег, то в дополнение к нему надо составить расписку. А вот если деньги перечисляются в безналичной форме, то расписку заменит документ, подтверждающий перечисление, например платежное поручение с отметкой банка.

Причем при безналичных расчетах желательно сделать так, чтобы сумма займа хотя бы на минуту оказалась на счете заемщика (а не перечислялась сразу на счет третьих лиц, например в оплату товаров). Это оградит кредитора от возможных споров по поводу того, передавались деньги или нет.

Давать в долг по договору займа можно деньги либо вещи, определенные родовыми признаками (ст. 807 ГК РФ). Ведь суть займа в том, что должник использует полученный заем, а кредитору возвращает не те же самые вещи, а подобные. Поэтому, например, нельзя занимать вексель - ведь возвратить такой же вексель невозможно.

Чаще всего, конечно, предметом займа выступают деньги. Тогда в договоре должны быть указаны размер и валюта займа. Обратим внимание, что заем может быть выражен не только в рублях, но и в иностранной валюте. Такое условие часто используется, чтобы оградить кредитора от инфляции. Так, в договоре можно указать: "заимодавец передал заемщику денежную сумму, эквивалентную 100 долларам США". В таком случае долг, подлежащий возврату, будет определяться по курсу доллара, действующему на момент возврата.

Кредитор и заемщик вправе сами определить в договоре сроки возврата займа, ставку процентов и порядок их уплаты. Устанавливая проценты, нужно придерживаться одного правила - они не должны быть слишком высокими, иначе у заемщика будет шанс оспорить договор.

Обратите внимание, что кредитор сможет претендовать на получение процентов даже в том случае, если в договоре о них не сказано ни слова. Ведь денежный заем предполагается возмездным. Поэтому если в договоре ничего не сказано про проценты, то начисляться они будут в размере ставки рефинансирования Центробанка России, действующей на момент возврата долга или его части (ст. 809 ГК РФ).

По общему правилу сумму займа можно досрочно возвратить только с согласия кредитора. Такое положение закона призвано защитить его права - ведь кредитор лишается части процентов, на которые вправе был рассчитывать. Поэтому, если должник предполагает, что возможность погасить заем у него может появиться и раньше, чем обусловлено в договоре, нужно прописать право на досрочное погашение.